วิเคราะห์ข้อร้องเรียนของผู้ใช้

จัดกลุ่มข้อร้องเรียน

การจัดกลุ่มข้อร้องเรียนตามสาเหตุแทนการจัดตามน้ำเสียง เปลี่ยนสิ่งที่บันทึกเหล่านั้นบอกเราไปทั้งหมด สี่กลุ่มครอบคลุมได้เกือบทั้งหมด และสามในสี่กลุ่มมีคำอธิบายที่ไม่เกี่ยวข้องกับการที่บริษัทตัดสินใจไม่จ่ายเงินให้ใครสักคน

กระดานร้องเรียนแสดงเรื่องราวเป็นสายเดียวที่ไม่แยกแยะอะไร เรียงตามวันที่และไม่ถ่วงน้ำหนักด้วยสิ่งใด รูปแบบนั้นซ่อนข้อมูลที่มีประโยชน์ที่สุดในชุดข้อมูลทั้งหมดเอาไว้ นั่นคือสาเหตุที่ข้อร้องเรียนเกิดขึ้น เมื่อจัดกลุ่มใหม่ตามสาเหตุ ภาพรวมจึงอ่านออก

สี่กลุ่มของข้อร้องเรียน

ทำไมส่วนผสมนี้จึงถูกอ่านผิดอย่างเป็นระบบ

• ผู้ใช้ที่พอใจย่อมเงียบ ไม่มีใครเขียนรีวิวเพราะเอกสารได้รับอนุมัติตามกำหนด บันทึกที่เหลือจึงถูกสร้างขึ้นจากความติดขัดแทบทั้งหมด
• สาเหตุแทบไม่เคยถูกระบุ โพสต์ส่วนใหญ่บรรยายผลลัพธ์และความรู้สึก ส่วนรายละเอียดชี้ขาด คือการยืนยันตัวตนเสร็จแล้วหรือยัง เส้นทางการจ่ายเงินตรงกับเส้นทางที่เติมเงินเข้ามาหรือไม่ มักหายไป
• ความเสียหายจากผู้แอบอ้างตกมาที่แบรนด์ คนที่ถูกหลอกบนเว็บไซต์ลอกเลียนย่อมเอ่ยชื่อแบรนด์จริง เพราะนั่นคือชื่อที่เขาถูกทำให้เห็น
• ผลิตภัณฑ์เก่าตามหลอกหน้าใหม่ ข้อร้องเรียนที่เขียนขึ้นเมื่อครั้งที่ไบนารีออปชันยังขายให้ลูกค้ารายย่อยในสหภาพยุโรปได้ บรรยายถึงผลิตภัณฑ์ที่ไม่ได้อยู่ในข้อเสนอนั้นแล้วนับตั้งแต่มาตรการของ ESMA ปี 2018

การอ่านข้อร้องเรียนทีละเรื่อง

การจัดกลุ่มแบบเดียวกันใช้ได้กับโพสต์เดี่ยว ๆ ด้วย ให้ถามว่าผู้เขียนบอกหรือไม่ว่าการยืนยันตัวตนเสร็จสมบูรณ์แล้ว วิธีที่ใช้ฝากเงินกับวิธีที่ขอถอนเป็นวิธีเดียวกันหรือไม่ ยอดเงินนั้นขาดทุนไปหรือถูกระงับไว้ และเหตุการณ์ที่บรรยายเกิดขึ้นบนโดเมนทางการจริงหรือไม่ เรื่องร้องเรียนที่ตอบครบทั้งสี่ข้อคุ้มค่าแก่การใส่ใจอย่างจริงจัง ส่วนเรื่องที่ไม่ตอบสักข้อคือการบรรยายความรู้สึก ซึ่งชอบธรรมในฐานะประสบการณ์ แต่แทบไร้ประโยชน์ในฐานะหลักฐานเกี่ยวกับบริษัท

ไม่มีจำนวน สัดส่วน หรืออัตราการแก้ไขที่สำเร็จปรากฏที่ใดในเว็บไซต์นี้ ไม่มีข้อใดที่ตรวจสอบได้กับแหล่งข้อมูลที่ชี้ไปได้ และตัวเลขที่แต่งขึ้นมาเพื่อผลทางวาทศิลป์ย่อมทำลายงานทั้งหมดนี้ สิ่งที่ตามมาคือรูปแบบ และถูกบรรยายในฐานะรูปแบบเท่านั้น

จัดกลุ่มตามสาเหตุแล้วจะพบว่าสามในสี่กลุ่มของข้อร้องเรียนเป็นเรื่องที่ป้องกันได้ ถูกระบุที่มาผิด หรือมาจากภายนอก เหลือคำวิจารณ์ด้านบริการที่แท้จริงแต่เล็กกว่ามาก

สาเหตุรากจากการยืนยันตัวตน

การตรวจสอบตัวตนสร้างความโกรธมากกว่ากระบวนการเดี่ยวใด ๆ ที่โบรกเกอร์ภายใต้การกำกับดูแลทุกราย และแทบไม่มีส่วนใดเลยที่เป็นการตัดสินเกี่ยวกับตัวลูกค้า มันคือภาพถ่าย การสะกดชื่อ หรือเอกสารที่เก่าเกินไปสองเดือน

การตรวจสอบเพื่อรู้จักลูกค้าเป็นข้อผูกพันทางกฎหมายของบริษัทที่อยู่ภายใต้การกำกับดูแล ไม่ใช่ความเอื้อเฟื้อที่จะยกเว้นก็ได้ บริษัทหลักทรัพย์ที่ได้รับอนุญาตจาก CySEC และดำเนินงานภายใต้กรอบของสหภาพยุโรปต้องระบุให้ได้ว่าลูกค้าของตนเป็นใครก่อนปล่อยเงินออก ข้อผูกพันนี้ต่อรองไม่ได้ และพนักงานไม่อาจละไว้ให้กับกรณีที่น่าเห็นใจ

สิ่งที่ถูกปฏิเสธจริง ๆ

1. คุณภาพของภาพ แสงสะท้อนบนบัตรเคลือบ มุมที่ถูกตัดขาด นิ้วโป้งบังช่องข้อมูล ภาพที่ถ่ายในแสงยามเย็น ให้ถ่ายใหม่โดยวางราบ ในแสงกลางวัน และเห็นครบทั้งสี่มุม
2. ชื่อไม่ตรงกัน ชื่อกลางที่มีอยู่บนเอกสารแต่ไม่มีในบัญชี เครื่องหมายเสียงที่หายไปตอนสมัคร ยัติภังค์หรือการถอดอักษรที่ต่างออกไป มาตรฐานคือการตรงกันทีละตัวอักษร
3. หลักฐานที่อยู่ เก่าเกินไป เอกสารผิดประเภท หรือเป็นที่อยู่สำหรับส่งไปรษณีย์ทั้งที่ต้องการที่อยู่พักอาศัย คำตอบตามปกติคือบิลค่าสาธารณูปโภคหรือรายการเดินบัญชีฉบับล่าสุด
4. หลักฐานเครื่องมือชำระเงิน ปิดบังตัวเลขผิดหลัก หรือส่งภาพหน้าจอมาแทนที่เอกสารที่ร้องขอ ให้ทำตามคำสั่งการปิดบังที่ระบุไว้อย่างเป๊ะ ไม่ใช่อย่างคร่าว ๆ

ทำไมมันจึงให้ความรู้สึกเหมือนการกีดกัน

จังหวะเวลาสร้างความเสียหายมากที่สุด การยืนยันตัวตนมักถูกลงมือเมื่อมีคำขอถอนเงินค้างอยู่แล้วเสมอ ซึ่งแปลว่าผู้ใช้เจอกระบวนการทางธุรการในช่วงเวลาที่เขาพร้อมรับมันน้อยที่สุด ข้อกำหนดสี่ข้อเดียวกันนี้ หากจัดการเสียก่อนการฝากเงินครั้งแรก ก็ไม่มีอะไรน่าจดจำ แต่เมื่อจัดการทั้งที่มีเงินรออยู่ การปฏิเสธแต่ละครั้งจึงถูกอ่านว่าเป็นกลยุทธ์ถ่วงเวลา

ปัจจัยที่สองซึ่งเงียบกว่าคือการสื่อสาร การปฏิเสธที่บอกเพียงว่า "เอกสารไม่ผ่าน" ทิ้งให้ผู้ใช้ต้องเดาว่าสี่อย่างนั้นข้อไหนที่พลาด และการเดาย่อมนำไปสู่การส่งใหม่ทั้งหมด ซึ่งดันคำขอกลับไปต่อท้ายคิว นั่นเป็นคำวิจารณ์ที่ชอบธรรม และควรอยู่ในกลุ่มข้อบกพร่องด้านบริการ ไม่ใช่ถูกอธิบายให้ผ่านไป หน้าปัญหาที่พบบ่อย วางลำดับการส่งเอกสารใหม่ไว้อย่างละเอียด

ข้อร้องเรียนเรื่องการยืนยันตัวตนเกือบทุกกรณีสืบกลับไปที่ภาพถ่าย การสะกดชื่อ หรือวันที่บนเอกสาร ซึ่งแก้ได้ในไม่กี่นาที และเลี่ยงได้ทั้งหมดด้วยการยืนยันตัวตนก่อนเติมเงิน

ความสับสนจากการขาดทุน

ยอดเงินที่ลดลงกับยอดเงินที่ถูกระงับไว้ ดูเหมือนกันทุกประการในข้อร้องเรียน แต่เป็นเหตุการณ์ตรงข้ามกัน การเทรดด้วยเลเวอเรจทำให้เสียเงินได้และเกิดขึ้นจริง และผลลัพธ์นั้นไม่ใช่ความล้มเหลวในการจ่ายเงิน ไม่ว่ามันจะให้ความรู้สึกอย่างไร

กลุ่มนี้เขียนถึงได้ยากที่สุดโดยไม่ให้ฟังดูเป็นการปัดตก จึงขอระบุส่วนที่เห็นใจก่อน การเสียเงินเป็นเรื่องที่ทำให้ทุกข์ใจจริง ๆ และความทุกข์นั้นไม่ใช่ข้อโต้แย้งที่จะต้องหักล้าง แต่สิ่งที่แยกออกจากกันได้คือความทุกข์กับการวินิจฉัยสาเหตุ

กลไกสามอย่างที่ถูกรายงานว่าเป็นการประพฤติมิชอบ

• สถานะที่ใช้เลเวอเรจถูกปิด เมื่อมาร์จิ้นหมดลง สถานะย่อมถูกปิด บัญชีไม่ได้ริบอะไรไป ตลาดเคลื่อนไหวสวนทางกับฐานะที่ยืมมา เลเวอเรจสำหรับรายย่อยในสหภาพยุโรปถูกจำกัดด้วยกฎเกณฑ์ก็เพราะผลลัพธ์แบบนี้เกิดขึ้นบ่อย
• มาร์จิ้นถูกเข้าใจผิดว่าเป็นเงินสด มูลค่าสุทธิของบัญชีที่แสดงบนหน้าจอไม่ใช่ตัวเลขเดียวกับส่วนที่ถอนออกได้ เงินที่ค้ำสถานะที่เปิดอยู่ปล่อยออกไม่ได้ และการถูกปฏิเสธด้วยเหตุนั้นย่อมอ่านเหมือนการปฏิเสธจ่ายเงินทุกประการ
• ผลลัพธ์ของความเสี่ยงที่กำหนดไว้แล้วออกมาไม่เข้าทาง ในดิจิทัลออปชัน ราคาใช้สิทธิและเวลาหมดอายุถูกเลือกไว้ และความเสี่ยงเป็นที่ทราบก่อนเข้าสถานะ เมื่อผลออกมาผิดทาง การขาดทุนคือตราสารทำงานตามที่อธิบายไว้ ไม่ใช่การกักการจ่ายเงิน

ทำไมการอ่านผิดนี้จึงติดทนนัก

มีสองสิ่งที่หล่อเลี้ยงมันไว้ อย่างแรกคือแพลตฟอร์มเทรดถูกทำการตลาดด้วยความมองโลกในแง่ดีที่ไม่ตรงกับอัตราพื้นฐานของผลลัพธ์ในกลุ่มรายย่อย ช่วงที่ขาดทุนติดกันจึงให้ความรู้สึกเหมือนคำสัญญาที่ผิดไป มากกว่าจะเป็นผลลัพธ์ธรรมดา อย่างที่สองคือบัญชีที่ขาดทุนกับบัญชีที่ถูกอายัดให้อาการเดียวกันในทางปฏิบัติ คือคุณถอนสิ่งที่คิดว่าจะถอนได้ไม่ออก และในนาทีนั้นผู้ใช้ไม่มีทางรู้ว่าตนอยู่ในกรณีใด

การเทรดตราสารที่ใช้เลเวอเรจมีความเสี่ยงจริงที่จะเสียเงิน ความเสี่ยงนั้นคือตัวผลิตภัณฑ์ ไม่ใช่ความผิดพลาดของมัน และไม่มีใบอนุญาตจากหน่วยงานกำกับดูแลใดที่ลบมันออกไปได้

ช่องว่างของการตลาด

มีปัจจัยเชิงโครงสร้างตรงนี้ที่ควรเรียกชื่อมันออกมา มากกว่าจะไปโทษบุคคลใด การเทรดของรายย่อยถูกส่งเสริมทั่วทั้งอุตสาหกรรมด้วยภาพของความง่ายและความรวดเร็ว ขณะที่กิจกรรมที่อยู่ข้างใต้มีอัตราพื้นฐานของการขาดทุนที่หน่วยงานกำกับดูแลบังคับให้เปิดเผย ก็เพราะมันสูงนั่นเอง ผู้ใช้ที่ถูกชักชวนด้วยสารแรกแล้วเผชิญความจริงแบบที่สอง ย่อมรู้สึกว่าช่องว่างนั้นคือการทรยศ และเป้าที่อยู่ใกล้ที่สุดสำหรับความรู้สึกนั้นคือแพลตฟอร์ม การเข้าใจพลวัตนี้อธิบายข้อร้องเรียนในกลุ่มนี้ได้เป็นสัดส่วนมาก โดยไม่ต้องแก้ตัวแทนการตลาดและไม่ต้องโทษเทรดเดอร์

การตอบอย่างซื่อตรงไม่ใช่การบอกผู้ร้องเรียนว่าเขาโง่ แต่คือการชี้ว่าสภาพแวดล้อมเดโมมีอยู่ก็เพื่อให้เรียนรู้กลไกนี้ได้โดยไม่ต้องเสี่ยงอะไรเลย และใครที่ยังอธิบายไม่ได้ว่าสถานะของตัวเองถูกปิดอย่างไร ก็ยังไม่พร้อมจะเติมเงินเข้าบัญชี หน้าบัญชีเดโม ครอบคลุมว่าสภาพแวดล้อมฝึกนั้นจำลองอะไรได้และจำลองอะไรไม่ได้

ยอดเงินที่ขาดทุนกับยอดเงินที่ถูกระงับให้ประโยคเดียวกันแต่มีสาเหตุตรงข้ามกัน ตรวจก่อนว่าคุณอยู่ในกรณีใดจริง ๆ ก่อนจะเรียกมันว่าข้อพิพาทเรื่องการจ่ายเงิน

ปัจจัยการฉ้อโกงจากภายนอก

เรื่องร้องเรียนที่น่าเกลียดที่สุดบางเรื่องในหมวดนี้บรรยายเหตุการณ์ที่โบรกเกอร์ไม่ได้มีส่วนเกี่ยวข้องเลย โดเมนลอกเลียน แอปปลอม และ "ผู้ดูแลบัญชี" ที่ตั้งตัวเองขึ้นมาบนแอปรับส่งข้อความ สร้างความสูญเสียจริงที่ตกมาอยู่กับชื่อแบรนด์

แบรนด์เทรดที่ถูกค้นหามาก ๆ ย่อมดึงดูดการแอบอ้าง และการแอบอ้างก่อให้เกิดข้อร้องเรียนที่จริงแท้ทุกประการในฐานะเรื่องเล่าของความเสียหาย และผิดที่ผิดทางทุกประการในฐานะข้อกล่าวหา ผู้ใช้ถูกฉ้อโกงจริง แต่ฝ่ายที่ฉ้อโกงเขาไม่ใช่บริษัทที่ถูกเอ่ยชื่อในข้อร้องเรียน

รูปแบบของผู้แอบอ้างที่พบซ้ำ ๆ

สิ่งที่ผู้อ่านควรทำต่อจากนี้

1. เข้าถึงแพลตฟอร์มด้วยการพิมพ์โดเมนทางการเท่านั้น แล้วบุ๊กมาร์กผลลัพธ์นั้นไว้เอง
2. อย่าแบ่งปันรหัสผ่าน รหัสใช้ครั้งเดียว หรือหน้าจอกับใครทั้งสิ้น ไม่ว่าเขาจะอ้างว่าเป็นใคร ฝ่ายสนับสนุนตัวจริงไม่เคยต้องใช้สิ่งเหล่านั้นเลย
3. ถือว่าการติดต่อเข้ามาโดยไม่ได้ร้องขอเกี่ยวกับบัญชีเทรดของคุณเป็นภัยไว้ก่อน ในทุกช่องทาง
4. หากเคยกรอกข้อมูลรับรองไว้ที่ใดที่ไม่แน่ใจ ให้เปลี่ยนรหัสผ่านบนเว็บไซต์จริงทันทีและแจ้งฝ่ายสนับสนุน

ความสูญเสียเหล่านี้มักมีมูลค่าสูง เพราะผู้แอบอ้างควบคุมประสบการณ์ทั้งหมดและขอเพิ่มได้เรื่อย ๆ อีกทั้งยังกู้คืนได้ยากที่สุด เพราะเงินไปยังบัญชีที่โบรกเกอร์ไม่เคยเห็น นิสัยป้องกันอย่างเดียวที่เอาชนะเกือบทุกกรณีได้คือการปฏิเสธจะเข้าถึงแพลตฟอร์มการเงินผ่านลิงก์ใด ๆ ที่คนอื่นส่งมาให้

การระบุเรื่องนี้ไม่ใช่วิธีปลดเปลื้องบริษัทจากทุกอย่าง แบรนด์ได้ประโยชน์จากการเป็นที่รู้จักของตัวเอง จึงมีหน้าที่บางส่วนที่จะเตือนผู้ใช้เรื่องการแอบอ้างให้ดังและบ่อย แต่ข้อร้องเรียนที่บรรยายความสูญเสียบนโดเมนลอกเลียนเป็นหลักฐานเกี่ยวกับอาชญากรที่ฉวยใช้แบรนด์ มากกว่าจะเป็นหลักฐานว่าแบรนด์ปฏิบัติต่อลูกค้าของตนอย่างไร และสองสิ่งนี้ไม่ควรถูกนำมาบวกรวมกัน

เว็บไซต์ผู้แอบอ้าง แอปปลอม และ "ผู้ดูแล" บนแอปรับส่งข้อความ ก่อความสูญเสียจริงที่ถูกยื่นร้องเรียนใส่แบรนด์ ให้ตรวจโดเมน และอย่าแบ่งปันข้อมูลรับรองให้ใคร

จริงเทียบกับที่รู้สึก

คำวิจารณ์ข้อใดที่รอดจากการจัดกลุ่มนี้ มีอยู่ไม่กี่ข้อ และการเรียกชื่อมันสำคัญกว่าปริมาณของข้อที่ไม่รอด ต่อไปนี้คือส่วนที่เหลือซึ่งเป็นของบริษัท และความหมายของมันในทางปฏิบัติ

บทวิเคราะห์ที่อธิบายข้อร้องเรียนทุกข้อให้ผ่านไปได้หมดย่อมไร้ค่า เมื่อแยกส่วนที่ป้องกันได้ ส่วนที่วินิจฉัยผิด และส่วนที่มาจากภายนอกออกไปแล้ว คำวิจารณ์ที่แท้จริงยังเหลืออยู่ เล็กกว่าที่กระดานดิบ ๆ ทำให้เข้าใจ และเจาะจงกว่า

ข้อที่ยืนอยู่ได้

• ข้อความปฏิเสธที่ไม่บอกว่าอะไรพลาด การปฏิเสธแบบกว้าง ๆ บังคับให้ต้องเดา และทวีความล่าช้า การระบุช่องข้อมูลที่มีปัญหาให้ชัดจะกำจัดความติดขัดในกลุ่มนั้นไปได้เป็นสัดส่วนมากทันที
• ฝ่ายสนับสนุนที่อ่านเหมือนแบบแม่แบบ คำตอบที่ช้าหรือเป็นสคริปต์ในจังหวะที่ผู้ใช้กำลังกังวลเรื่องเงินพอดี เปลี่ยนความล่าช้าตามขั้นตอนให้กลายเป็นเรื่องร้องเรียน นี่เป็นประเด็นคุณภาพบริการ และพูดเช่นนั้นได้อย่างเป็นธรรม
• เงื่อนไขที่มาค้นพบเอาทีหลัง เมื่อเงื่อนไขของบัญชีหรือของโปรโมชันปรากฏให้เห็นตอนที่มันกัดเข้าแล้วเท่านั้น การเปิดเผยนั้นก็ยังดังไม่พอ ไม่ว่าข้อกำหนดจะเขียนไว้ว่าอย่างไรในทางเทคนิค
• ความสับสนตกค้างที่ไม่ถูกแก้ เนื้อหาหลายปีที่บรรยายผลิตภัณฑ์ไบนารีออปชันซึ่งไม่ได้ขายให้ลูกค้ารายย่อยในสหภาพยุโรปแล้วยังคงหมุนเวียนอยู่ และการชี้ป้ายให้ชัดขึ้นว่าอะไรเปลี่ยนไปหลังปี 2018 จะเป็นประโยชน์กับผู้ใช้มากกว่า หน้า ESMA ครอบคลุมความเปลี่ยนแปลงนั้น

ข้อที่ยืนอยู่ไม่ได้

• "มันคือการหลอกลวง" นิติบุคคลที่ดำเนินธุรกิจในยุโรปปรากฏอยู่บนทะเบียนสาธารณะของหน่วยงานกำกับดูแล คือ IQBroker Europe Ltd (ex IQOption Europe Ltd) ใบอนุญาต CIF เลขที่ 247/14 ลงวันที่ 30 กรกฎาคม 2014 เลขทะเบียนบริษัท 327751 จดทะเบียนในลิมาสซอล แสดงสถานะว่าได้รับอนุญาต ณ วันที่ตรวจสอบ บริษัทที่อยู่ในขอบเขตการกำกับดูแล มีใบอนุญาตที่ค้นดูได้ และมีกระบวนการร้องเรียนอย่างเป็นทางการ เป็นคนละสิ่งกับแพลตฟอร์มนิรนาม ไม่ว่าใครจะสรุปอย่างไรเกี่ยวกับบริการของมัน
• "เขาขโมยเงินของฉัน" ไม่มีสิ่งใดในบันทึกสาธารณะที่ชี้ไปได้รองรับข้ออ้างนั้นเกี่ยวกับบริษัทนี้ และในที่นี้ก็ไม่ได้กล่าวอ้างเช่นนั้น เมื่อยอดเงินถูกเทรดจนหมดไป เงินนั้นสูญไป ไม่ได้ถูกเอาไป
• "เขาไม่ยอมจ่ายให้คนที่ชนะ" สาเหตุที่มีเอกสารรองรับของการจ่ายเงินที่ติดขัดล้วนเป็นเรื่องขั้นตอน และถูกวางไว้ใน หน้าข้อร้องเรียนการถอนเงิน

การอ่านอย่างสมดุล

ข้อสรุปที่สมเหตุสมผลไม่ใช่ทั้งการปลดเปลื้องและการประณาม นี่คือโบรกเกอร์ภายใต้การกำกับดูแลที่มีภาระผูกพันต่อผู้กำกับดูแลจริง มีข้อจำกัดจริงว่าทำอะไรให้ผู้ใช้ที่ยังไม่ยืนยันตัวตนได้บ้าง และมีพื้นที่จริงให้ปรับปรุงวิธีอธิบายตัวเอง สิ่งที่ถูกยื่นร้องเรียนใส่มันส่วนใหญ่เป็นความติดขัดที่ป้องกันได้ ผลลัพธ์ของตลาด หรือการฉ้อโกงจากบุคคลที่สาม บางส่วนเป็นคำวิจารณ์ที่เป็นธรรมเรื่องการสื่อสาร ใครที่กำลังชั่งน้ำหนักเรื่องนี้เทียบเคียงได้กับการอ่านระดับพื้นที่บน Trustpilot และ Reclame Aqui และกับคำตัดสินโดยสรุปใน รีวิวหลัก

คำวิจารณ์ที่รอดมาได้เป็นเรื่องการสื่อสาร คือการปฏิเสธที่คลุมเครือ ฝ่ายสนับสนุนแบบแม่แบบ และเงื่อนไขที่โผล่มาทีหลัง ไม่ใช่เรื่องบริษัทที่ไม่ยอมจ่ายเงิน